Herzlich Willkommen auf dem Finanzblog der Zachskorn GmbH!
Bis vor einem Jahr erfreuten sich Menschen, die den Bau oder Kauf von Immobilien kurzfristig planten, über besonders günstige Konditionen für Immobilienkredite. Gerade auch bei Anschlussfinanzierungen war meist eine enorme, spürbare Zinsersparnis gegeben. Doch seitdem sind die Zinssätze um knapp 0,6% gestiegen, was bei den besonders günstigen Zinsen nun fast einer Verdopplung gleichkommt. Aktuell sieht es auch nach weiter steigenden Zinsen aus.
Sie selbst sind noch an eine längerfristige Zinsfestschreibung per Kreditvertrag gebunden und befürchten später bei einem Zinshoch verlängern zu müssen? Keine Panik es gibt Möglichkeiten dies zu umgehen.
Zum einen könnte es sein, dass Sie ein Sonderkündigungsrecht nach §489 Abs. 1 BGB haben. Zum anderen können Sie sich Ihren Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung bereits 5 Jahre im Voraus sichern. Dies funktioniert mit einem sogenannten Forward-Darlehen.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist eine in die Zukunft gerichtete (= engl. forward) Zinsvereinbarung. Dabei werden schon heute die wichtigsten Parameter einer Finanzierung wie die Darlehenshöhe, mtl. Rate, Zinsbindung und Zinssatz für einen späteren Zeitpunkt vereinbart. Dies ist bis zu 5 Jahre im Voraus möglich. Aktuell also bis ins Jahr 2027 hinein.
Zur Veranschaulichung des Themas nehmen wir folgendes Fallbeispiel an:
Familie Löwe hat sich 2013 den Traum vom Eigenheim erfüllt und einen Kredit i.H.v. 370.000 EUR aufgenommen. Die Zinsbindung läuft bis Juli 2023 und das Darlehen wird dann noch eine Restschuld von 275.000 EUR aufweisen. Das Ehepaar Löwe hat heute frei, da die Kinder die Woche bei den Großeltern verbringen. Deshalb kommen Sie zu uns, um Ihre Anschlussfinanzierung für 2023 bereits jetzt zu fixieren. Durch das deutschlandweite Angebot aus knapp 500 Banken und wichtigen Direktkontakten zu Kreditentscheidern, finden wir schließlich die richtige Bank mit einem tollen Zinssatz und sichern bereits jetzt die Anschlussfinanzierung der offenen 275.000 EUR für Juli 2023.
Welche Arten von Forward-Darlehen gibt es?
Jedoch gilt es vor Vertragsunterschrift unbedingt zu klären, um welche Art von Forward-Darlehen es sich handelt. Ziehen Sie daher unbedingt einen Experten bei so einer Entscheidung zu Rate. Gerne unterstützen wir Sie hierbei.
Das echte Forward-Darlehen
Um die beiden Forward-Arten zu veranschaulichen, bleiben wir bei unserem Beispiel der Familie Löwe. Bei einem echten Forward-Kredit mit Zinsbindung 10 Jahren, beginnt die Zinsfestschreibung im Juli 2023 zu laufen und gilt bis Juni 2033. Der Zeitraum bis Juli 2023 wird nicht auf die Zinsbindung angerechnet. Dies ist auch der gravierende Unterschied zu einem unechten Forward.
Das unechte Forward-Darlehen
Bei einem unechten Forward-Kredit beginnt die Zinsbindung für Familie Löwe bereits jetzt zu laufen. Nehmen wir an das Ehepaar Löwe unterschreibt den Kreditvertrag für das Forward-Darlehen im März 2022. Dann wird Ihr bestehender Kredit ebenfalls wie beim echten Forward im Juli 2023 abgelöst zu den vereinbarten Konditionen. Allerdings beginnt die Zinsbindung bereits jetzt zu laufen. Bei 10 Jahren Zinsfestschreibung wäre der Zinssatz also nur bis März 2032 gesichert. Um in diesem Beispiel ebenfalls eine Zinssicherheit bis Juli 2033 zu erhalten, müsste eine Zinsbindung für 136 Monate und ggf. einem Zinsaufschlag vereinbart werden.
Forward-Darlehen beim Experten
Sie sehen beim Abschluss eines Kredites für die Zukunft gibt es den ein oder anderen Fallstrick. Auch kann möglicherweise das bisherige Darlehen bereits früher zurückgezahlt werden und Sie erhalten dadurch eine noch günstigere Kondition. All das sind Punkte, welche Sie mit jemanden mit der nötigen Finanzierungsexpertise durchsprechen sollten. Auch bieten viele Banken, möglicherweise auch Ihre Hausbank, nur Forwards für bis zu 3 Jahre im Voraus an.
Gerne stehen wir Ihnen mit Rat und Tat persönlich oder digital zur Seite. Sprechen Sie uns einfach an!
Ihr
Marco Zachskorn
Geschäftsführer der Zachskorn GmbH